Las hipotecas fijas están ganando terreno a las hipotecas a interés variable
Hay un porcentaje cada vez más elevado de ciudadanos que eligen hipoteca fija en lugar de hipoteca variable, y ello se debe a doscausas principales:
- El Euribor se encuentra en terreno negativo y muy bajo, y para conseguir los bancos más margen de beneficio, las nuevas ofertas hipotecarias van aumentando el diferencial de las hipotecas variables, es decir la parte fija del tipo de interés que se suma al valor del Euribor que es la parte variable. Evidentemente, con un diferencial más elevado, las hipotecas variables pierden atractivo frente a las hipotecas fijas.
- Los bancos no solo están aumentando los diferenciales sobre el Euribor que aplican en las hipotecas a interés variable, sino que además rebajan el tipo de interés de la hipoteca fija haciendo este tipo de hipotecas cada vez más atractivas.
En definitiva, los bancos están estrechando la diferencia económica que supone al principio del préstamo, una hipoteca fija frente una hipoteca variable, consiguiendo así que más clientes se decanten por la hipoteca fija, que si bien no aumentaría su tipo de interés si el Euribor sube, sí que les proporciona un margen de ganancias estables, aunque el Euribor se siga hundiendo.
Cambiar una hipoteca variable por una hipoteca fija
Claro los clientes que van a firmar ahora su hipoteca tienen la opción de las hipotecas fijas muy atractivas en la actualidad, pero… ¿y los ciudadanos que ya tienen una hipoteca variable y quieren pasarse a hipoteca fija? ¿Pueden hacerlo?
Sí, es posible. El motivo que puede impulsar a un ciudadano a pasarse de hipoteca variable a fija, es tener la tranquilidad continua de que pase lo que pase con el Euribor, aunque este se disparara y empezará a registrar máximos históricos, que la cuota permaneciera invariable, con la ventaja además de poder disfrutar en la actualidad de una hipoteca fija con unos tipos de interés tan bajos, que no fueron vistos en el pasado.
Los expertos no creen en una gran remontada del Euribor en poco tiempo, más bien se decantan con un Euribor con niveles muy bajos durante más de dos años y que cuando empiece a subir lo hará de forma muy lenta y gradual. Pero claro son solo predicciones y hay personas que prefieren aprovechar la coyuntura actual de ofertas hipotecarias fijas y cambiar su hipoteca variable por una hipoteca fija.
Hay dos opciones:
- Subrogación de hipoteca: el cliente busca y encuentra una oferta hipotecaria en otro banco que le permita pasar de hipoteca variable a hipoteca fija.
- Novación de la hipoteca: Con el mismo banco con el que tenemos la hipoteca se sustituye la condición de hipoteca variable a hipoteca fija. Es decir, se produce un cambio en el contrato del préstamo hipotecario, pero no se cambia de banco.
¿Qué gastos supone el pasar de una hipoteca variable a una hipoteca fija mediante la novación?
La nueva ley hipotecaria ha abaratado los gastos de un cambio de hipoteca a interés variable a hipoteca de interés fijo en el caso de la novación.
- La comisión de novación
- Los gastos de notaría
- Los gastos de registro
- Los gastos de gestoría
La nueva ley de la hipoteca impone un máximo a la comisión de novación, máximo que antes no existía; un 0,15% si la novación o cambio de hipoteca variable a hipoteca fijase realiza en los tres primeros años de la vida del préstamo. Si se efectúa la novación después de estos tres años, el banco ya no nos podrá cobrar la comisión de novación.
Los gastos de notaría continúan en la novación de hipoteca variable a fija, porque se debe de realizar otra escritura que requerirá evidentemente la participación de un notario al que habrá que pagar.
También siguen los gastos de registro. La hipoteca ha cambiado de condiciones y por tanto se requiere de una nueva inscripción en el Registro.
Continúan los gastos de gestoría: una hipoteca siempre implica mucha burocracia, muchos documentos, y el cambio de hipoteca variable a fijo también y por ello se hace necesario la intervención de un gestor.